7 – Inscrire ses dépenses quotidiennes (2)

La semaine dernière, nous avons vu comment écrire les dépenses avant débit. ( cliquez ici ). Cette semaine, c’est très rapide ! Evoquons juste le fait qu’on peut tout-à-fait écrire les dépenses seulement après ! Cela paraît inutile mais c’est tout aussi important.

Exemple d’écriture de dépenses après débit 

Pendant 6 jours, madame Dugenou n’a pas consulté les comptes ni noté ses dépenses. Pas grave ! Il faut juste revenir un peu en arrière pour mettre à jour tout cela. 

Elle consulte son compte en banque et consulte les lignes qu’elle n’a pas encore noté.  Elle inscrit  les dépenses effectuées telles qu’elles apparaissent sur le relevé de compte, à la date où les dépenses ont été faites ( c’est à dire dans la colonne du jour en question), et elle entoure directement en rouge (débité).

 

Elle n’a rien à écrire dans la case « encours CB » du tableau de bord.

–> il y a moins d’étapes, mais on risque plus facilement de faire une traversée Mouvementée, car les mauvaises surprises peuvent arriver ( dépassement du budget de la semaine)  !

Le bateau qui tangue ?

La prochaine fois,  nous verrons comment faire pour qu’une dépense puisse être prise en charge par le LDD, s’il n’y a plus de place dans le compartiment « semaine 1 » de notre bateau par exemple !

 

Mais avant,

comme il n’y a pas que les comptes dans la vie,

la semaine prochaine

c’est bricolage d’un éventail en récup’

avec les étapes expliquées pas à pas

pour se rafraîchir cet été ! 

 

6 – Inscrire ses dépenses quotidiennes (1)

La semaine dernière, nous avons vu comment commencer un mois en se servant du tableau pré-rempli et photocopié ( Pour rappel, aperçu ici –>  tableau avant photocopie)

Pour inscrire les dépenses et les prendre en compte, il y a deux façons : soit avant qu’elles ne soient débitées, soient quand elles le sont déjà.

Tout est possible, en fonction des circonstances, du temps qu’on a, etc…

Aujourd’hui, nous allons voir comment y inscrire les dépenses avant qu’elles  ne soient débitées. La semaine prochaine, nous verrons comment les inscrire une fois débitées.

Ecriture de dépenses avant débit 

Aujourd’hui, Monsieur Dugenou est allé poster un colis, s’est rendu dans un magasin de sport pour acheter une paire de tennis et au supermarché pour acheter quelques courses alimentaires qu’il manquait.

–> le jour des dépenses :

Pour ne pas risquer le dépassement et arriver à bon port en fin de mois, il  peut embarquer les tickets de caisse et les reporter le soir tranquillement dans les dépenses variables.

APPARTÉ : D’abord, tout en haut du tableau, il entoure en rouge le jour du mois ( le 2 dans la deuxième colonne qui veut dire le 2 du mois) cela lui permet de connaître la dernière date de  » mise à jour » de son tableau la prochaine fois qu’il utilise, et c’est utile s’il procède comme Mme Dugenou ( voir la semaine prochaine). ( FIN DE L’APPARTÉ)

 

Voilà comment on peut l’inscrire sur le tableau dans la partie « dépenses variables » :

Dans la partie « tableau de bord », dans la même colonne ( ici le 2 du mois) on reporte cette somme dans « encours CB » (ce qui signifie  » dépenses payées avec la carte bancaire mais qui n’apparaissent pas encore sur le compte)

( NB : on vient l’additionner au montant non encore débité si c’est le cas) :

–> 24h après environ (ou 48h), quand les dépenses sont débitées :

En consultant les comptes, il s’aperçoit que les dépenses ont été débitées.

Dans le tableau :

-> partie « dépenses courantes », Il les entoure en rouge ( rouge = débité !)

-> Partie « tableau de bord », il enlève la somme correspondante de la case « encours CB » du jour.

Voilà pour cette semaine ! La prochaine fois nous verrons qu’on peut aussi inscrire les dépenses une fois seulement qu’elles sont débitées, ce qui est tout aussi important !

A samedi prochain !

 

 

 

 

 

 

 

 

5- On débute le mois !

C’est parti ! Normalement, à cette étape, vous avez inscrit les dépenses fixeset la somme par semaine des dépenses variables, ainsi que les catégories de ldd et les sommes allouées au ldd.

Votre tableau doit ressembler à ça avant photocopie ( j’ai repris les données fictives des précédents articles) :

cliquez ici pour voir en plus grand —>  tableau avant photocopie

Et après photocopie, voilà comment on entame le mois.

On se repère rapidement ! 

De sa plus jolie écriture, on inscrit le nom du mois …

Et au-dessus de chaque jour du mois, c’est à dire le haut de chaque colonne, on inscrit en abrégé le jour de la semaine, et on surligne les dimanches par exemple.

 

On reporte les informations du mois précédent 

->Côté Livret A, on reporte le montant pour chaque cagnotte de grosses factures, en fonction de ce qu’il reste du mois précédent, comme ceci :

->Côté chèques, on reporte les chèques ( montant, libellés, n° de chèques, date) qui n’ont pas été encore débités. Notez simplement les trois derniers chiffres du n° de chèque, c’est largement suffisant pour s’y retrouver.

–> côté encours de Carte Bancaire, ( ce qui n’a pas encore été débité), on peut reporter, dans le 1er jour, dans les dépenses variables,  ce qui n’a pas encore été débité ( ou tout simplement tourner la page et entourer quand ce sera débité). On prévoit la somme en conséquence ( voir exemple ci-dessous)

 

 

Le mois commence le 1er ( et non au moment où votre salaire est viré sur le compte) ! 

Le 1er du mois, vous devez donc avoir sur votre compte le revenu total du mois que vous avez calculé (sauf si vous avez des dépenses qui n’ont pas encore été débitées) .

Si vous avez plus, faites-vous un virement  » salaire variable » sur le livret A,

si vous avez moins, c’est probablement que vous vous êtes servis de votre salaire s’il a été mis sur le compte vers le 23 du mois précédent. Or, essayez de ne pas toucher au mois suivant tant que le mois n’est pas entamé !

 

Exemple de 1er du mois 

En partant de l’exemple suivant : revenu familial de 3000 euros avec une sécurité compte de 200 euros, des dépenses fixes de 2365,55 euros et des  dépenses variables de 120 euros par semaine.

Ici, le 1er du mois, notre sympathique famille Dugenou n’a eu aucune dépense aujourd’hui, mais hier (donc le mois précédent) elle a acheté un saladier vert à petits pois bleus à 8,95 euros, et elle a fait un chèque de 50 euros pour acheter l’intégrale des albums d’Yves Duteil.

Voyons comment cela s’écrit sur la première colonne ( le 1er du mois) :

COmmentaires :

• le montant du compte joint visible n’est pas là par hasard :  3258,95 euros, c’est précisément 3000 euros ( le budget mensuel familial) + 200 euros (la sécurité du compte, la petite somme en plus pour « être sûr ») + 50 euros ( chèque non débité) + 8,95 euros ( dépense non débitée). Si les Dugenou ont précisément ce montant sur le compte le 1er du mois, c’est parce qu’ils ont calculé les dépenses non encore débitées. S’ils avaient plus le 31 du mois, ils ont fait un virement du « surplus » sur leur ldd, et s’ils avaient moins, ils sont allés chercher le complément sur le ldd.

 

Ce tableau est à faire tous les jours, ou tous les 2 ou 3 jours, en remplissant les lignes et en effectuant les calculs. Cela peut paraître long, en réalité c’est très rapide, il y des montants qui ne varient pas beaucoup d’un jour à l’autre : par exemple, si le lendemain, le 2 du mois, le montant du relevé de compte Dugenou n’indique plus que 3 250, 00 au lieu de 3 258,95 et que Monsieur Dugenou constate que le saladier vert à 8,95 euros a été débité, alors le reste disponible reste le même ! On peut donc se contenter d’écrire la dernière ligne telle quelle :

Samedi prochain, nous rentrerons dans le vif du sujet : comment suivre les comptes au quotidien. ( cliquez ici )  Mais l’essentiel est dit !

 

 

 

 

 

2 – Prépa du tableau (1): charges fixes

De quoi on parle ? –> j’explique tout ici 

Comme je l’expliquais ici, le tableau a besoin d’avoir trois parties remplies avant d’être photocopié.  Voici la première : les charges fixes.

 

Comment remplir les charges fixes ? 

Les charges fixes, c’est tout ce qui est prélevé directement sur votre compte tous les mois à la même date ( à peu près). Le loyer ou le prêt de la maison, les assurances, les pensions, l’électricité, internet, les chaînes payantes, l’épargne etc…. toutes ces factures qui reviennent chaque mois pour les mêmes montants.

Ici, l’objectif est de :

• connaître ses charges fixes mensuelles, et donc, par déduction, son reste à vivre (1ère étape)
• Savoir, à n’importe quel moment du mois, combien vous allez encore être débité de ces charges. Pratique non ? ( 2ème étape)

 

Avant de commencer : le cas particulier de la charge fixe « Prév »

Dans les charges fixes, il est pertinent d’y ajouter un montant.  Je l’ai appelé « prévisions» ( « PREV ») .

Regardez-le bien… Il contient quelque chose qui sera « libéré » à la date prévue…

Il nous servira pour la gestion du livret A. Pour l’instant, ajoutez juste une ligne quand vous voulez dans le mois, avec un montant au choix ( de 200 à 500 euros par exemple, voire plus) en fonction de vos possibilités. Rendez-vous prochainement à l’article  « 4- Préparation du tableau (3) » pour plus de détails.

On attaque ! 

 

>  1ère étape

combien on paye chaque mois pour les charges fixes ? 

Petit apparté : il ne s’agit pas de mes vraies dépenses et revenus, j’ai pris des nombres et des catégories fictifs en tentant d’être réaliste… 

Je commence par écrire toutes les charges fixes présentes sur mon relevé de comptes, dans la colonne correspondant au jour du mois. Une case pour le libellé, la case en dessous pour le montant.

Voici le shérif ! C’est lui l’chef !

On peut compter aussi les besoins mensuels … 

On peut prendre en compte aussi les dépenses qui ne sont pas automatiques, mais qui arrivent quand même tous les mois environ : c’est le cas du carburant par exemple. Souvent on consomme à peu près la même chose, on fait un plein assez régulièrement (de toutes les semaines, à tous les mois selon votre situation). On peut donc inscrire tout de suite ce montant dans les charges fixes. Si on n’a pas pensé à tout, pas de panique ! On peut tout à fait les compter en charges variables, et de toute façon, réajuster dans quelques mois.

Concrètement, ça donne ça : 

Ensuite, j’additionne les montants pour chaque tranche de 6 jours ( mes « semaines »).

Vous avez reconnu le loyer, l’internet et le crédit ?

j’écris ici le montant:

 Je fais de même pour les autres semaines de 6 jours. J’obtiens ceci:

Puis je fais le montant total des dépenses fixes mensuelles, que je reporte dans la case « reste dépense pour le mois », tout-à-fait à gauche.

La première étape est finie ! On sait maintenant à combien s’élèvent nos dépenses fixes, ou charges fixes. On s’en servira plus tard pour calculer notre reste à vivre !

>  2ème étape

On est tel jour du mois, qu’est-ce qu’on va devoir payer encore ? 

Maintenant, on part de ce montant-là, le montant global,  et on va soustraire à ce total la première tranche :

« charge fixe mensuelle » moins  » total charges fixes de la tranche 1″

On enlève ensuite la deuxième tranche, et ainsi de suite, pour arriver à 0 euro à la fin du mois, comme ceci :

Petites remarques :

-J’ai oublié d’inscrire au bout de la flèche du 3ème post-it » 204,66″

-A la fin, on a donc 204,66 ( reste dép du mois) – 204,66 ( total dép tranche 5) = 0

On sait donc où l’on en est, concernant les prélèvements automatiques dont il va falloir faire face, et ce à n’importe quel jour du mois.

petit parapluie ?

Petit apparté : la date où les dépenses sont débitées 

Il arrive que les dépenses fixes ne soient pas exactement débitées à la date prévue : cela dépend parfois des jours ouvrables par exemple. C’est d’autant vrai si dans les dépenses fixes, vous avez inclus les dépenses comme le carburant. Aucune importance !

Il y un seul cas où cela a de l’importance : si vous avez un gros prélèvement qui doit avoir lieu assez proche de la date à laquelle votre salaire est versé (le 1er du mois). Attention, vous risquez d’être à découvert bêtement, et même pour une journée, cela peut vous coûter cher. En plus, les banques parfois vous prélèvent AVANT la date en question si la date tombe un weekend. Pour pallier ce problème, il peut-être utile de programmer un virement mensuel depuis le livret A ou LDD, 3 jours avant la date prévue du gros prélèvement, et de programmer un virement dans l’autre sens du même montant 5 jours après, quand vous pouvez être certain que votre salaire est versé à cette période. Cela fait une opération blanche pour vos comptes, mais au moins vous avez votre compte bien approvisionné au moment critique. 

En tout état de cause, quand une somme – quelle qu’elle soit -est débitée de votre compte, je vous proposerai de l’entourer en rouge dans le tableau, et d’inscrire la date si ce n’est pas le jour prévu.

                 

Voilà ! l’étape 2 est terminée !

Maintenant que les charges fixes sont remplies et calculées, on peut passer à la deuxième chose à faire pour préparer son tableau : le montant par « semaine » des dépenses variables !

A samedi prochain !

 

 

1 – Présentation du tableau

POUR SAVOIR DE QUOI ON PARLE, TOUT DEMARRE ICI 

Alors voilà. La méthode se limite à la préparation et l’utilisation de ce tableau ci-dessous. Il se suffit presque à lui-même sans explication ! Mais je vais en donner plein, car il vient de ma tête alors pas sûre qu’il soit si évident.

Alors, tu nous le montres, ce tableau ? 

Le voici. Magnifique hein ?

Il est disponible en pdf ici –> tableau comptes La Traversée du Mois

C’est un tableau sur deux pages, pour chaque mois. Voici la page de droite :

Mouais…c’est moche ! C’est pas « instagramable » ! 

Oui, je revendique parfaitement la simplicité absolue, la sobriété, que dis-je… l’austérité de ce tableau moche fait sur papier à petits carreaux. Quand j’aurai le temps et que je pourrai de nouveau compter sur mon tableau Excel, je tenterai le refaire tout beau, en atttendant il contient tout ce qu’il faut et c’est ça l’essentiel.

 

Bon, soit… et ce tableau alors, il fonctionne comment ? C’est quoi ces chiffres ?

Les lignes, ce sont les catégories (on y reviendra), les colonnes, ce sont les jours du mois, vous voyez ? Je l’ai divisé le mois en 5 semaines de 6 jours. ( 7 pour la dernière « semaine », les mois en 31 jours, de ce fait). J’appelerai ça  » tranche de mois » ou semaine, tout simplement . 

1ère tranche : du 1er au 6 du mois,

2ème tranche : du 7 au 12 du mois,

3ème tranche : du 13 au 18 du mois,

4ème tranche, du 19 au 24 du mois,

5ème tranche : du 25 au 30 ( ou 31) du mois.

SI vous maîtrisez la table de 6, les 5 premiers résultats nous donnent donc les jours qui terminent chaque tranche de mois 🙂

Petit détail, vous voyez le petit espace au dessus de chaque nombre du mois ? Quand je débute un mois, j’y inscris LUN, MAR, MER, etc en fonction des dates du mois, et je surligne le dimanche.

 

Pourquoi 6 jours et non une semaine ? 

De toute façon, comme le 1er du mois ne tombe pas forcément un lundi ou un jour donné, donc la semaine classique n’a pas de sens pour une gestion au mois. 6 jours, cela permet d’avoir une répartition égale en 5 tranches ( pour les mois de 30 jours). Et le fait que ce soit plus court qu’une semaine, cela permet d’avoir une vision mentale des dépenses prévues des 6 prochains jours. D’autre part, vous avez l’habitude de faire vos grosses courses un jour donné dans la semaine, pas de souci ! C’est parfaitement possible dans ce tableau, puisqu’il y aura forcément jamais 2 samedis ( par exemple) dans 6 jours consécutifs. De temps en temps, il y aura même une « tranche de mois » sans grosses courses, si le samedi tombe un 6 du mois par exemple…bonne nouvelle non ?

 

Et pourquoi papier et pas sur excel ? 

J’ai longtemps fonctionné sur Excel (avec calcul automatique et tout) mais j’avais envie de simplicité. Et lorsque mon logiciel Excel a planté plusieurs fois de suite, j’ai sauté le pas pour la version papier. Plus de problème de batterie. Mais ce tableau est parfaitement reproductible sur Excel, l’avantage c’est qu’on fait COMME ON VEUT : un tableau papier est reproductible sur tableur, l’inverse n’est pas toujours possible faute de place. Libre à vous d’informatiser ce tableau ! Si c’est possible sur papier, alors c’est possible sur Excel ou autre logiciel.

 

Et pourquoi ne pas utiliser des applis toutes faites (Bank’in, l’appli de votre banque…) ? 

J’ai testé ! Je n’ai pas forcément fait le tour de chacune d’entre elles. Mais je n’y ai jamais trouvé mon compte car notamment elles ne prennent pas en compte les « encours » ( —> les sommes prévues non débitées), etc. Or, c’est très important !

 

Et ce tableau, alors, tu le photocopies une fois pour toutes ? 

Bien sûr ! Mais pas complètement vierge. D’abord, il y a trois choses que je remplis :

• Toute la zone des dépenses fixes 
• Le montant des dépenses variables par « tranche de mois »
• Mes catégories de livret A ou ldd 

C’est précisément l’objet de mes trois prochains posts :

2 – Prépa du tableau (1) : charges fixes –> ( cliquez ici) 

Une dépense fixe, ça sera ce petit bonhomme jaune (rouge quand elle est débitée)…

3 – Prépa du tableau (2) : dépenses variables ( cliquez ici) 

… une dépense variable, ça sera un bonhomme bleu. Le caddie c’est les courses de la semaine!…

4 – Prépa du tableau (3) : Le livret A ou ldd ( cliquez ici)

.. et l’argent du LDD ou livret A sera matérialisé par des petits nuages !

Et ensuite seulement, je le passe à la photocopieuse . Ça prend une double feuille par mois, mais avec un recto-verso possible (la page de droite d’un mois sur un recto et la page gauche du mois suivant sur le verso, et ainsi de suite) donc pour les économes, vous n’avez besoin que d’une feuille par mois, un classeur, une calculette, un stylo bleu ou noir, un stylo rouge, et l’accès à votre compte en ligne. ça va rentrer dans votre budget j’en suis sûre.

 

C’est parti ! 

A samedi prochain !

 

0 – Budget

Je crée une nouvelle catégorie : « budget ».

Pourquoi ? 

Cela fait 15 ans environ (en traversant des situations familiales et financières diverses) que j’utilise une façon de fonctionner pour gérer mes comptes (perso puis familial donc) qui pour l’instant m’a plutôt servie, qui a évolué au fil du temps et s’est simplifiée.

Comme je sais que c’est une question qui n’est pas une évidence pour tout le monde, et que je ne connais jusqu’à présent personne qui procède de cette façon, j’ai pensé qu’il serait judicieux de le partager. Et ça tombe bien, j’adore expliquer et transmettre 🙂

Je ne dis pas qu’elle est forcément totalement inédite ( je ne suis pas dans la tête de chacun), mais peut-être trouverez-vous une astuce, un détail que vous ne faites déjà qui vous parlera.

 

Comment vas-tu en parler  ( = la forme) ? 

Je prends le parti de tout détailler à fond, quitte à ce que cela soit une évidence pour certains, c’est vraiment du pas-à-pas. Même si pour ceux qui sont à l’aise, le tableau que j’utilise se suffit à lui-même. L’avantage de ce format (blog), c’est que contrairement à une vidéo, vous pouvez passer très rapidement sur les passages que vous trouvez absolument évident, et au contraire prendre le temps de lire ce qui est nouveau pour vous. Je vais tâcher de mettre en place un sytème de lien et de sommaire pour aller directement dans les parties qui vous intéressent.

Je vais également dessiner des personnages, des bateaux et des nuages pour vous proposer une métaphore inédite de la méthode, en imaginant vivre les comptes du mois comme une traversée de la mer à bord d’un navire. Vous découvrirez les protagonistes au fur et à mesure…

En revanche, je ne mettrai pas ici les vrais montants de nos revenus et dépenses actuelles, ni même les catégories de dépenses de notre famille. C’est toujours délicat de faire ce genre de choses : peur du jugement, pudeur, etc. Il y a une telle différence de situations et de revenus, de catégories de dépenses etc.  J’ai essayé d’inventer une situation plus ou moins réaliste. Mais de toute façon tout est adaptable bien sûr.

 

Qu’est-ce que cela va nous apporter  (= le fond) ?

Le but de cette méthode est :

-d’avoir une idée précise, au jour le jour, de combien il vous reste à la fin du mois, en prenant vraiment le maximum de choses en compte, et de façon lisible et simple.

-En utilisant le système du livret A, d’anticiper les dépenses annuelles au plus près pour « lisser » les dépenses mois par mois et ne pas être pris à la gorge pour payer de grosses factures. 

-A terme, d’éviter dans un premier temps le découvert, et dans un second temps de recourir à des crédits à la consommation, donc d’être plus sereins et de dépenser moins (pas d’agios).

-d’être conscient de ses dépenses et donc cela permet souvent de dépenser moins.

 

Qu’est-ce que tu entends exactement par « budget » ? 

Il s’agit d’un budget d’un ménage (solo, duo ou familial…) de base, pour le quotidien. Il permet d’anticiper les dépenses annuelles, les gros projets à venir, mais cela s’arrête là : il ne parle pas de placements non disponibles et investissements comme l’assurance-vie, la Bourse, le Plan d’Epargne Logement, la gestion locative, l’optimisation fiscale etc.

Pour atteindre le sommet ( si tant est que gagner énormément est un but en soi), on commence par les fondations !

OK, ok… Bon, on attaque ?

par ici ! –> Présentation du tableau….

A samedi prochain.